Assurance islamique : Zitouna Takaful étend son réseau d’agences en Tunisie

Zitouna Takaful ambitionne de devenir une référence en matière d’assurance islamique en Tunisie et au niveau régional. Lancée en 2012, la compagnie prévoit de contribuer à environ 10% du marché de l’assurance en Tunisie à l’horizon 2017. Elle se donne les moyens pour atteindre ces objectifs.

Extension du réseau d’agences

Après Tunis, Zitouna Takaful étend son réseau d’assurance islamique à Sfax. Ce réseau régional comprendra la succursale principale de Sfax ainsi que plusieurs bureaux dont le nombre s’élèvera à 9 agences d’ici la fin de l’année courante dans le gouvernorat de Sfax. L’ouverture prochaine d’agences à Sousse, Gabès, Bizerte et Nabeul est également programmée. Au total, Zitouna Takaful prévoit d’ici la fin de l’année 2013, la création de 35 points de vente et a entamé à cet effet la formation de près de 50 agents.

Réseau d’agences Zitouna Takaful

Zitouna Takaful intervient dans toutes les branches d’assurance

L’offre de Zitouna Takaful couvre le Takaful Général (couverture des biens et du patrimoine des particuliers et des entreprises) et le Takaful Family (couverture des personnes dans le cadre familial et professionnel, prévoyance et épargne).

Exemple de produits proposés :

• Responsabilité civile personnelle ou entité juridique.
• Vol et incendie : professionnelle ou d’habitation.
• Automobiles, véhicules et engins.
• Transport et déplacement de personne ou de marchandise : aérien ou maritime.
• Complément de retraite.
• Maladie et accident.

A propos du Takaful

Le Takaful provient du mot arabe Kafalah qui signifie garantie mutuelle. Le Takaful est un concept basé sur les notions d’entraide et de solidarité entre un groupe de Participants pour faire face à divers risques. Cette forme d’assurance se concrétise à travers la constitution d’un « Fonds Takaful » regroupant les contributions versées par les participants au titre de « Mouwasset » ou consolation. Ce fonds servira à compenser les pertes et dommages subis par les participants conformément aux conditions stipulées dans le contrat d’assurance Takaful.

Reconnu comme étant une alternative à l’assurance traditionnelle, le concept Takaful est en pleine expansion. Il est pratiqué aujourd’hui dans une trentaine de pays de par le monde.

Mode de fonctionnement d’une compagnie Takaful

Le modèle choisi par Zitouna Takaful pour gérer ses produits est la Wakala qui est expliqué à partir du schéma suivant :

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A partir de ce schéma, on peut retracer les principales étapes de ce modèle et mettre en évidence les avantages supérieurs qu’il procure par rapport à l’assurance conventionnelle :

• Les participants payent leurs contributions qui seront versées dans le « Fonds des Participants »
• Les actionnaires ou opérateur Takaful assument le rôle de Wakil des participants. ils libèrent leur capital dans un « Fonds des Actionnaires » qui est distinct du fonds des participants
• L’opérateur Takaful place le Fonds des participants dans des instruments conformes aux principes de la Finance Islamique en tant que Wakil. Les revenus générés sont crédités au Fonds des participants.
• L’opérateur Takaful reçoit une somme appelée « wakala » sous forme d’un un pourcentage de la contribution…. »
• Les prestations Takaful sont payées aux bénéficiaires ayant subit des pertes ou des dommages
• Après arrêt des comptes et en cas de constatation d’un surplus du Fonds celui-ci est affecté au remboursement du « Qard Hassan » (un prêt sans intérêt) et à la constitution des provisions pour risques. Dans le cas où ces provisions dépassent 100% des contributions relatives à l’année comptable, l’Assemblée Générale examine, sur proposition du Conseil d’Administration, soit la possibilité de réduire le montant de la contribution Takaful ou la distribution du restant du surplus en espèces.
  

Rôle de Zitouna Takaful dans la gestion du Fond

Zitouna Takaful est mandatée par les participants pour la gestion du Fonds en contrepartie d’une commission à travers un contrat Wakala dont le taux est spécifié dans le contrat Takaful.

Zitouna Takaful assure la gestion du Fonds des participants selon les modalités suivantes :

• Gérer les avoirs et indemniser les participants sinistrés.
• Investir les avoirs du Fonds dans des actifs licites au profit des participants.
• En cas de constatation d’un déficit du Fonds, Zitouna Takaful veillera à rétablir son équilibre financier en lui accordant un « Qard Hassan ». Ce prêt sera remboursé sans intérêt sur les surplus des années à venir.
• Recourir aux méthodes statistiques conformes à la gestion en vigueur dans le calcul des tarifs et des provisions techniques
• Appliquer les méthodes techniques approuvées dans l’évaluation des dommages et des indemnisations.
  

Le rôle de Zitouna Takaful est de veiller à la bonne gestion du Fonds selon les principes de la Finance Islamique qui est basée sur l’interdiction des trois éléments suivants :

• Al Gharar : Toute forme de contrat, disproportionnée et qui constitue une perte injuste en faveur d’une partie aux dépens de l’autre est classée comme «Gharar».
• Al Maysir : La perte totale de la prime d’assurance en cas de non réalisation du risque.
• Al Riba : Investir le fond de l’assurance dans les moyens de financement (obligations, actions, etc.) générant des intérêts.
  

A propos de Zitouna Takaful

Créée en 2011 avec un capital de 15.000.000 dinars tunisiens, Zitouna Takaful est la première compagnie d’assurances et de réassurances islamique en Tunisie proposant une large gamme de produits Takaful Général et Takaful Family, conformes aux principes de la finance islamique, et destinés aux particuliers, professionnels et compagnies. Sa vocation est de répondre à la demande croissante d’une clientèle souhaitant recourir aux pratiques de la finance islamique, et ses produits et investissements sont soumis à la validation du contrôle d’un Comité Chariâ constitué d’éminentes personnalités de la finance islamique en Tunisie.

Les compagnies d’assurance conventionnelles ne seront pas autorisées à exercer le Takaful

Selon Ahmed Hadroug, directeur général au Comité général des assurances (CGA), l’exercice de ce type d’assurance, basé sur la loi islamique, la solidarité et le partage des risques, sera prohibé pour les assureurs classiques en Tunisie en vertu d’un projet de loi en cours d’examen par la commission des finances à l’ANC.

En vertu de ce projet de loi amendant et complétant le Code des assurances (chapitre de l’assurance Takaful), seule la compagnie d’assurance « takaful » est habilitée à exercer ce type d’assurance qui respecte les lois islamiques (la chariâ) pour toutes les transactions d’assurance ou d’investissement.

M.Hadroug a indiqué que le Comité général des assurances a renoncé à l’idée de créer, au sein des sociétés d’assurance classiques, des guichets spécialisés dans l’assurance « takaful », après avoir constaté l’échec de cette expérience dans certains pays, et ce, à travers les études de benchmarking et des consultations avec les professionnels, notamment, de la Fédération nationale des compagnies d’assurance (FNCA).

 Réseau d’agences Zitouna Takaful