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La banque islamique s’établit outre-Manche

18 Déc

Plusieurs établissements bancaires proposent des produits conformes à la charia. La croissance du marché, sans être spectaculaire, est réelleLa foule se presse à la sortie du métro d’East Ham, dans l’est de Londres. La circulation est dense et les klaxons retentissent derrière un bus qui charge ses passagers. Dans la rue, les marchands de kebabs succèdent aux épiceries arabes et aux bazars aux prix cassés. Impossible de s’y tromper : les immeubles en briques rouges et le froid de l’hiver prouvent qu’il s’agit bien de Londres. Mais dans ce quartier très animé de la capitale britannique, 61 % de la population est « non blanche », ce qui est le record pour tout le Royaume-Uni. Originaires en grande partie du sous-continent indien, particulièrement du Bangladesh, le quart des habitants est musulman.

C’est dans ce quartier que la plus récente agence de l’Islamic Bank of Britain (IBB) a ouvert l’an dernier. Avec son comptoir en bois et métal, sa vitrine transparente et ses publicités sur papier glacé, la banque a tout d’un établissement normal. Seul son nom et les calligraphies en arabe au travers de la vitrine – « c’est votre choix » – indiquent sa particularité.

L’établissement financier a marqué l’histoire il y a trois ans, en devenant la première banque islamique d’un pays non musulman. Financé par des capitaux du Moyen-Orient et introduit à la Bourse de Londres, il ne propose que des produits halal, respectant la charia.

Des produits passés au crible par un comité de supervision

Le principe de base de la finance islamique est que la riba, c’est-à-dire le taux d’intérêt, est interdite. L’IBB propose donc des comptes courants non rémunérés. Mais la banque propose également des comptes d’épargne. Pour cela, l’IBB ne fixe pas de taux d’intérêt au préalable, déterminant simplement un «objectif» de rendement.

L’argent de l’épargnant est ensuite investi par la banque (dans des activités qui respectent la charia) et le rendement obtenu lui est reversé. Le client accepte de partager le risque de l’investissement et le rendement peut s’avérer négatif si les choses tournent mal. Dans la pratique, cela n’a jamais été le cas. La surprise peut même être positive : le compte épargne de l’IBB a un objectif de rendement de 2 %, mais celui-ci a été de 2,2 % en octobre.

De même, l’IBB propose des prêts immobiliers. Pour résoudre le problème de l’intérêt, la banque islamique achète l’appartement elle-même, et « l’emprunteur » paie un loyer chaque mois à la banque en guise de « remboursement ». À la fin de la période de « prêt », la banque revend l’appartement à « l’emprunteur » pour une livre sterling symbolique.

Chacun des produits de l’IBB a au préalable été passé au crible par un comité de supervision, constitué de trois éminents universitaires musulmans du Pakistan et du Moyen-Orient.

40 000 clients répartis dans huit agences

Forts de ces nouveaux produits, l’Islamic Bank of Britain connaît depuis trois années une progression régulière. Elle possède désormais huit agences à travers la Grande-Bretagne et compte près de 40 000 clients (en hausse de 28 % au premier semestre 2007). Mais elle reste très déficitaire, avecune perte opérationnelle de 5,3 millions d’euros au premier semestre.

Longue barbe noire et costume deux pièces impeccable, le directeur de l’agence d’East Ham, Momin Mahmood, travaillait autrefois pour Barclays. « Le nombre de nouveaux clients augmente beaucoup plus vite ici, s’enthousiasme-t-il. Les gens viennent ici parce que nous sommes uniques. »

Personnellement, il affirme aussi prendre beaucoup plus de plaisir à son travail. « Je me concentre beaucoup sur la qualité du service, pour bien expliquer l’éthique des produits. » Pour le reste, tout est comme une banque normale, à quelques détails près : le moment le plus animé de la semaine est le vendredi après-midi, après la prière ; les employés parlent plusieurs langues (ourdou et arabe principalement) pour mieux répondre à la demande des clients ; enfin, une salle a été aménagée à l’arrière de la banque pour permettreaux employés de faire leur prière.

Un accueil positif mais pas d’enthousiasme

Dans l’ensemble, l’accueil des habitants à cette nouvelle banque est positif. Mais ils ne sont pas pour autant enthousiastes. Mohamed Sarwar Kiani, 65 ans, petite barbe blanche et accent pakistanais prononcé, est venu s’informer. « Je suis client d’une banque britannique, mais cela me tente de mettre mon argent dans cet établissement. Cela étant dit, je reste encore indécis. » Son hésitation est simple : certes, il serait content que ses finances soient gérées de façon islamique , mais à condition que les produits soient compétitifs.

De plus, l’IBB n’existe que depuis trois ans, ce qui est peu quand il s’agit d’y confier son argent. Un client a en revanche déjà franchi le pas : « ça fait trente ans que j’habite en Angleterre, et ça fait plaisir d’avoir des produits qui respectent l’islam », explique-t-il.

Un marché existant

L’IBB n’est pas la seule banque britannique à proposer des produits « halal ». HSBC et Lloyds TSB notamment font de même. Dans une vingtaine d’agences, HSBC a même développé un emplacement séparé, avec un marketing à part, réservé à la finance islamique . Mais là encore, les clients ne montrent pas un enthousiasme démesuré : « Quand nous avons lancé nos produits en 2003, il y a eu un effet big-bang, explique un porte-parole. Lloyds TSB a suivi, puis l’IBB a ouvert. Mais depuis, ça s’est calmé. »

Pourtant, avec près de 1,8 million de musulmans en Grande-Bretagne, le marché existe. Et certains produits ont trouvé leur public : les prêts immobiliers islamiques devraient dépasser le milliard d’euros cette année pour la première fois. La banque islamique est là pour durer.

Eric ALBERT – la-Croix.com (France) 17/12/2007
 
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Publié par le décembre 18, 2007 dans International, UK

 

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