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Tamouil Menzel le financement immobilier halal de Banque Zitouna en Tunisie

29 mai

  • La Banque Zitouna à ouvert ses premières agences le 28 mai 2010.
  • Tous les services proposés sont compatibles avec la Charia.

La Banque Zitouna a développer une gamme complète et innovante de produits et services bancaires conformes aux principes de la finance islamique à destination des différents marchés (particuliers, professionnels et entreprises).

L’ouverture des guichets de la banque au public intervient après les travaux de préparation engagés depuis novembre 2009, et qui ont touché différents domaines: ressources humaines, produits et services, gouvernance, système d’information, procédures, réseau de distribution…

La Banque Zitouna a mis en place un programme de diversification des canaux de contact avec sa clientèle. Elle compte développer, sur les cinq prochaines années, un réseau d’une centaine de points de vente répartis sur les principales villes du pays et va mettre à leur disposition des guichets automatiques de banques et des outils de banques à distance (internet banking, SMS banking et phone banking…).

La nouvelle banque est créée avec un capital de 35 millions de dinars (MDT) et d’un tour de table composé des sept plus grands groupes privés tunisiens. Le capital social de la Banque passera à 100 MDT à l’horizon 2011 afin d’accompagner le plan de développement stratégique de la banque.

Le financement immobilier «Tamouil Menzel» repose sur la technique de Mourabaha.

La Mourabaha est un contrat incluant l’acquisition et la vente d’un bien au prix de revient majoré d’une marge bénéficiaire connue et convenue entre la banque et le client. (البيع بربح معلوم). Banque Zitouna achète le bien qu’elle revend à terme à son client moyennant une marge bénéficiaire convenue entre les deux parties. Cette marge de profit peut consister en un montant fixe ou en un pourcentage du coût d’acquisition initial dudit bien.

  • Financement direct allant jusqu’à 80 % du schéma de financement.
  • Financement non plafonné qui dépend de la capacité de remboursement du client.
  • Durée de remboursement allant jusqu’à 20 ans.
  • Taux de marge fixe sur toute la durée de remboursement.
  • Solution de financement validée par le Comité Charia

Pour être conforme à la Charia, l’achat et la revente du bien doivent être réels et non fictifs. Le prix de revient, la marge bénéficiaire de la Banque et les délais de paiement doivent être préalablement connus, fixés et acceptés par les deux parties. (الإيجاب والقبول)

L’opération de Mourabaha nécessite l’établissement  de deux contrats, un pour l’achat par la banque Zitouna auprès du promoteur, et l’autre pour la vente au client. Cela pose un problème fiscal de double imposition auquel la loi de finance 2011 devrait apporter une réponse.

A noter qu’en finance islamique on ne parle pas de « crédit », mais d’achat et de vente ; on ne parle pas non plus de « taux d’intérêt » mais de marge bénéficiaire.

Le taux de marge pratiqué par la Banque Zitouna pour l’achat d’un bien immobilier devrait se situer autour de 4 à 5% par an sur la base du coût d’achat. Le taux de marge sera fixe pendant toute la période de remboursement et sera calculée sur la base du coût initial d’achat du bien.


Le site de la Banque ZITOUNA propose un simulateur qui permet au client de déterminer sa capacité d’accès au financement et de calculer ses échéances.

RIBH


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23 Commentaires

Publié par le mai 29, 2010 dans Banque Zitouna, Tunisie

 

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23 réponses à “Tamouil Menzel le financement immobilier halal de Banque Zitouna en Tunisie

  1. ribh

    mars 30, 2014 at 10:40  

    ما هو الفرق بين المرابحة والقرض ؟ وهل المرابحة تحايل على الربا ؟

     
  2. ribh

    mars 30, 2014 at 10:35  

    هل يجوز التعامل مع بنك الزيتونة ؟

     
  3. ribh

    mars 30, 2014 at 10:33  

    لشراء منزل كيف يتم التمويل في مصرف الزيتونة؟

     
  4. nozha

    février 20, 2014 at 3:37  

    salam 3alaykom
    Merci pour banque Zitouna mais on manque d’agence a Gafsa. je sais qu’elle est programmée mais retardée. prière on a besoin de cette agence pour profiter de credit halal. salam.

     
  5. ribh

    décembre 22, 2012 at 5:12  

    @ Mouelhi Ines :

    Salam,

    Les banques islamiques ne prêtent pas d’argent et ne peuvent pas en principe racheter un crédit.

    Pour financer l’achat d’un logement, la banque islamique achète le logement et le revend au client avec une marge bénéficiaire et un paiement étalé sur plusieurs années. C’est une opération commerciale, pas un crédit. Dieu a autorisé le commerce et interdit le riba.

     
  6. mouelhi ines

    décembre 22, 2012 at 4:00  

    je voudrais savoir si banque Zitouna fait la rachat des crédits ou non, et merci.

     
  7. ribh

    décembre 2, 2011 at 10:46  

    @ Slimen Hédi :

    Salam,

    Les banques islamiques n’accordent pas de “crédit” au sens classique du terme. La banque islamique s’engage avec le client dans une transaction commerciale : par exemple dans le cas d’un financement immobilier la banque achètera la maison et la revendra au client avec une marge et des facilités de paiement. De plus, le crédit à intérêt n’étant pas halal une banque islamique ne peut pas le “racheter”.

     
  8. slimen hédi

    décembre 2, 2011 at 9:55  

    Est-ce que cette banque propose le rachat des crédits ?

     
  9. ribh

    janvier 21, 2011 at 11:02  

     
  10. ribh

    octobre 16, 2010 at 1:08  

    @ Bouali :

    wa alaykoum assalam,

    RIBH publie une information générale sur la finance islamique. Pour les renseignements pratiques vous devez contacter la banque directement.

     
  11. bouali

    octobre 16, 2010 at 11:23  

    salamou 3alaykoum
    pour les résidents à l’étranger quels sont les documents nécessaires pour une demande de crédit logement ?
    choukran

     
  12. ezzeddine

    septembre 1, 2010 at 7:13  

    Merci de bien vouloir répondre à mes questions suivantes :
    J’aimerais bien acheter une maison par Tamouil 2ème main voici mes conditions :
    Prix Acquisition Total : 90000 DT – Apport Personnel : 18000 DT – Revenu Mensuel brut : 2500 DT – Durée : 8 années – Pas d’autres crédits.
    Mes questions sont les suivantes :
    1-Est-ce que ces conditions me permettent de bénéficier de ce type de temouil, et si oui
    2-Banque Zitouna achètera-t-elle cette maison avant de me la revendre ?
    3-Les remboursements mensuels sont ils constants durant la totalité de la période de remboursement (8 ans pour mon cas ) ?
    4-Est-ce que cette maison doit être titrée ?
    5-Est-ce que je dois procéder à une domiciliation de mon salaire à la banque Zitouna ?
    6-Comment votre banque procède au cas où je ne peux plus honorer mes engagements (remboursements mensuels) pour deux ou trois mensualités successives ?
    7-Quelles sont les garanties demandées par la banque : hypothèque (rahnia), etc. ?
    8-Est ce je peux vendre ce bien avant l’achèvement de le période de remboursement
    Meilleures salutations.

     
  13. guedri

    juin 21, 2010 at 12:51  

    billah chnoua ma3naha Financement direct allant jusqu’à 80 % du schéma de financement.ya5i lwa7ed mouwadhaf bech yechri dar b 100 million il doit payer 20 million haka ? y a t il 1 autre possibilité ?

     
  14. nessrine najjar

    juin 20, 2010 at 10:14  

    mabouk alina notre banque vive l’islam

     
  15. barhoumi ferid

    juin 19, 2010 at 8:15  

    Enfin une banque islamique en Tunisie. Allah akbar

     
  16. manel

    juin 18, 2010 at 6:25  

    1000 mabrouk pour tous les Tunisiens

     
  17. ribh

    juin 16, 2010 at 1:56  

    @ Moufid :

    Salam,

    La finance islamique est basée sur le commerce que Dieu a décrété halal, et elle interdit le riba qui est haram. Qui dit commerce dit recherche d’un avantage par chacune des deux parties (acheteur et vendeur). C’est un principe élémentaire.

    Quant à l’hypothèque, c’est le principe du "rahn" bien connu et pratiqué même par le Prophète paix sur lui.

     
  18. Moufid

    juin 16, 2010 at 12:33  

    Salam et merci pour cet article,
    j’ai récemment eu l’opportunité de m’entretenir avec un agent de cette banque sur ce nouveau système de financement. Un grand soulagement pour tout ceux en attente de ce type de banque. Cela dit, un élément essentiel doit être gardé à l’esprit: la réalité de la banque islamique repose sur le système des 3P, partage des pertes et des profits. Tout semble parfait dans le meilleur des mondes… cependant, il ne faut pas écarter l’idée (après avoir bien tiré les vers du nez de mon interlocuteur…) que la banque ne s’engagera que lorsque le dossier de financement proposé et agrée par les deux parties, présente le moins de risque pour la banque, allant jusqu’à hypothéquer un bien du client. Cela ne me choque pas car en effet cela permet d’engager fortement la responsabilité du futur propriétaire.

     
  19. aziz

    juin 15, 2010 at 10:20  

    comment savoir la formule de la marge de mourabaha

     
  20. ribh

    juin 8, 2010 at 2:00  

    @ Samy :

    Salam,

    L’intervention des banques islamiques diffère de celle des banques conventionnelles. La banque islamique agit plutôt comme un partenaire « commercial » que purement financier. Elle doit être associée à l’opération depuis le début et pas à posteriori pour mobiliser une créance.

    Par exemple, la Mourabaha permet à un exportateur de financer les achats nécessaires à la réalisation de sa commande. La banque islamique peut acheter au comptant les matières premières à un fournisseur local ou étranger pour le compte d’une entreprise tunisienne qui en a besoin pour pouvoir produire et exporter. La banque les vend ensuite à terme à l’exportateur et se faire payer grâce au produit de l’exportation.

    La banque islamique intervient également en matière de commerce international à travers des moyens de paiement sécurisés tels que crédit documentaire. Elle peut enfin délivrer des lettres de garantie pour les opérations import/export.

     
  21. Samy

    juin 8, 2010 at 12:02  

    A RIBH

    Je vous remercie pour cette article et j’ai une question à vous poser portant sur le cas d’une société qui a pu exporter une commande de marchandise à son client étranger avec un délai de règlement de 60 jours.
    Je voudrais savoir quelle est la forme de financement dans les banques islamique qui correspond à une mobilisation de cette créance née ainsi que sa modalité d’octroi.

    Merci d’avance.

    Samy.

     
  22. bouchnak

    juin 7, 2010 at 6:44  

    salem alaikom

    mabrouk pour tous les tunisiens

     
  23. Anonyme

    mai 29, 2010 at 8:40  

    ce qui nous manque depuis x temps merci et jazakom allah.

     

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