Trois jours après l’entrée en vigueur de la recommandation de Bank Al-Maghrib autorisant la commercialisation des produits islamiques, Attijariwafa bank lève le voile sur son offre «halal». Dans un premier temps, la banque proposera deux formules destinées exclusivement à l’immobilier…
- Ijara Wa Iqtinaa qui consiste, pour rappel, à «mettre à la disposition du client, à titre locatif, un bien immobilier assorti de l’engagement ferme de l’acquérir au terme du contrat»…
- Mourabaha : la banque achètera pour le compte de son client un bien immobilier à usage personnel ou professionnel en vue de le lui revendre moyennant une marge bénéficiaire convenue d’avance. Le client pourra régler sa dette en un ou plusieurs versements. Néanmoins, la recommandation de BAM fixe le délai maximum de remboursement pour la Mourabaha à 48 mois.
«Le lancement de ces formules est prévu pour les prochains jours. Nous finalisons la formation des équipes concernées», annonce Youssef Rouissi, directeur de la Banque des particuliers et des professionnels (BPP) au sein du groupe. Comme prévu, «ces produits sont effectivement un peu plus chers que les produits bancaires classiques, le principe de calcul du coût supporté par le client n’étant pas le même puisque la rémunération n’est pas basée sur un taux d’intérêt. Toutefois, la rentabilité engendrée par la banque sur ces produits est équivalente à celle des produits actuels. L’objectif étant que le client bénéficie d’une formule de financement qui réponde à ses attentes dans de bonnes conditions», explique Khalid Moukrim, directeur Marketing de la BPP. Des sources du secteur affirment que les banquiers traquent le mot intérêts dans les contrats pour assurer la «halalité» de leurs produits.
Ainsi, le prix facturé au client dans le cadre de la Mourabaha comprend le coût d’acquisition du bien, les frais liés à cette transaction et la marge de la banque. Quant à Ijara Wa Iqtinaa, «le loyer à verser par le client sera calculé en fonction du prix d’achat du bien, des frais de transaction relatifs à cette acquisition et de la durée de financement», poursuit Moukrim.
Attijariwafa bank semble confiante par rapport au potentiel de cette offre. «Nous sommes convaincus qu’il y a une attente concernant la commercialisation de cette nature de produits. Le potentiel de ces produits sur ce marché semble important mais difficile à estimer», précise-t-il. Il faut donc attendre la fin de l’année pour mesurer l’intérêt de la clientèle.
Le risque de cannibalisation entre les produits islamiques et conventionnels est limité. Et pour cause, la cible des deux offres n’est pas la même. En effet, les nouveaux produits s’adressent à une clientèle de non-consommateurs absolus des crédits immobiliers avec intérêts. Mais plusieurs clients, ayant déjà contracté un crédit immobilier, voudraient certainement basculer vers l’offre alternative. Encore faut-il leur donner la possibilité. Attijariwafa bank ne s’arrêtera certainement pas à ces deux produits. Mais elle attendra le feed-back du marché pour étoffer son offre islamique.
Les institutions de la place ne tarderont certainement pas à déployer leurs solutions alternatives dans les guichets. C’est là où la concurrence jouera à fond non seulement entre les banques mais aussi entre les sociétés de financement.
Nouaim SQALLI, L’Economiste – 5 octobre 2007
Quel est votre avis sur les deux formules lancées par Attijariwafa bank, sont-elles halal comme annoncé ?
Je n’ai pas la prétention d’émettre des fatwas pour dire que tel produit est halal ou haram. Ce que je peux dire c’est que les crédits Ijara et Mourabaha proposés par Attijariwafa bank sont des formules classiques de finance islamique qui sont proposées par les banques islamiques dans d’autres pays. La circulaire de Bank Al Maghrib met clairement l’accent sur la conformité des solutions “alternatives” avec la charia… L’Islam est une religion facile : l’important c’est que les principes soient respectés et que l’expérience des crédits islamiques réussisse au Maroc… dans ce cas il sera toujours possible d’améliorer les offres et de proposer d’autres produits.
salam 3alikome wa rahamatolah, je veux prendre un crédit bancaire islamique en Belgique ou au Maroc pour acheter une maison pour ma mère svp répond moi vite salam
Wa 3alaykoum essalam wa rahmatou Allah wa barakatouh,
Les seuls crédits islamiques actuellement disponibles sur le marché marocain sont ceux proposés par Attijariwafa bank (Miftah al Kheir et Miftah al Fath) pour l’acquisition de logements et de locaux commerciaux selon les techniques Ijara ou Mourabaha… Les autres banques marocaines sont autorisées depuis le 1er Octobre 2007 à proposer des crédits islamiques. Elles le feront probablement dans les mois à venir. En Belgique il n’y a pas encore de crédits islamiques.
Salamo 3alaykom,
Je suis dans l’obligation d’acquérir un logement, et j’ai des doutes à propos des nouveaux produits (produits alternatifs) que proposent les banques marocaines. D’après vous est ce que la notion de gharama (l’augmentation qu’on paie en cas de retard de paiement de traite) n’est pas haram ??? Est ce que ces produits sont licites d’après vous (halal) ??? Répondez moi jazakom Allah bikoulli khayr.
En principe un crédit islamique ne devrait pas comporter d’amende en cas de retard de paiement si le débiteur est de bonne foi et dans l’incapacité réelle de payer. En l’absence de contrainte financière peut être que beaucoup de personnes ne seraient pas pressées de rembourser leur crédit. Sachant que le logement constitue la garantie du crédit la banque peut procéder à sa vente en cas de retard de paiement. La question est de savoir si cette dernière option ne doit pas être l’ultime recours.
J’aimerais bien avoir un crédit sans payer d’intérêts. Pourquoi est ce possible qu’un organisme se permet de prêter l’argent des déposants sans contrepartie pour eux ? A mon avis les banques exagèrent au niveau des taux d’intérêt qui pèsent et qui dépassent ce qu elles mèritent alors que les déposants ne gagnent rien. Est ce possaible d’avoir un crédit halal pour m’acheter une maison au Maroc et c quoi la formule simple et acceptée par l’Islam ?
merci jazakom allah khayeran.
Les crédits immobiliers conformes à la Charia islamique sont déjà proposés par les banques marocaines depuis près d’un an. Le problème qui se pose encore c’est que ces crédits sont surtaxés et donc plus chers que le crédit classique. On espère que le ministère des finances marocain va résoudre ce problème rapidement.
assalam alaikom, comment peut on calculer le crédit HALAL ? puisqu’il est plus cher que le crédit avec intérêt. Est ce qu’il y a une formule à calculer?
merci de me répondre.
Wa alaykoum essalam wa rahmatou Allah wa barakatouh,
Ce sont les impôts et les taxes imposés au Maroc sur le financement halal qui le rendent plus cher.
Le financement halal est basé sur une marge bénéficiaire qui peut être déterminée par la banque ou par la banque centrale. La loi du marché oblige les banques islamiques à avoir une marge bénéficiaire compétitive par rapport aux banques “classiques”, mais la fiscalité peut fausser la concurrence.
salam ,
quelqu’un peut il m’expliquer la différence entre une marge bénéficiaire fixée d’avance par la banque et le taux d’intérêt (également fixé d’avance) pour un crédit classique. j’ai du mal à voir la nuance… merci
Salam,
Une banque islamique ne vous prête pas de l’argent, mais elle s’engage avec vous dans une transaction commerciale.
Par exemple la banque islamique achète pour votre compte un bien ou une marchandise qu’elle vous revend moyennant une marge bénéficiaire appliquée au prix d’achat ou au prix de revient. Pour être conforme à la Charia, il faut que la banque islamique devienne le propriétaire effectif du bien ou de la marchandise financés avant de le céder à son client.
Quant au fait que le taux de la marge soit défini d’avance cela ne pose aucun problème du point de vue de la Charia, au contraire, cela supprime un élément d’incertitude.
Et Dieu sait mieux.
bismi Allah
salam Allah alaykum
Est-ce que ce crédit est en cours?
Où s’adresser?
Jazakum Allah khayrane
fi amani Allah
Oui. Attijariwafa bank commercialise ces produits depuis fin 2007, mais ces produits sont surtaxés et donc plus chers que les crédits ordinaires d’où leur manque de succès. Les autorités ne semblent pas motivées pour remédier à ce problème.
Salamo 3likom,
Je me demande s’il y a un crédit Halal au Maroc (par Attijjariwafa bank ou autres) pour la création d’entreprise ?
Jazzakom laho khayran
Wa alikoum essalam wa rahmatou Allah wa barakatouh,
Le financement islamique de la création d’entreprise repose sur les produits Moucharaka et Moudharaba. La Moucharaka a été approuvée par Bank Al Maghrib en octobre 2007 mais aucune banque marocaine ne la propose pour l’instant.
D’autres financements halal destinés aux entreprises ont été récemment adoptés au Maroc (il s’agit des produits Salam et Istissnaâ, mais ces produits ne concerne pas vraiment la création d’entreprise (voir l’article suivant sur la Vie Eco) :
http://www.lavieeco.com/economie/12806-les-produits-islamiques-pour-entreprises-arrivent.html