Je compte acheter une voiture de la banque El Baraka et on m’a dit que c’est un péché (haram) en Islam. Aidez moi, éclairez moi le chemin je vous en supplie je suis égarée. Merci.
Faiza
REPONSE : Vous trouverez ci après la réponse de la Banque Al Baraka d’Algérie (cliquez sur l’image – texte en Arabe)
Regardez donc ici : http://www.maison-islam.com/article.php?id=286
salam3alikoum, je suis un peu égaré en ce qui concerne l’achat de voiture financée par la banque islamique Al Baraka. je veux savoir si c’est pas riba ; aidez moi baraka Allahou fikoum. Salam
La banque Al Baraka finance l’achat de voiture selon la technique de mourabaha. Ce type de crédit islamique est l’un des plus utilisés. Théoriquement il ne pose pas de problème. Dans a pratique la procédure suivie par la banque n’est pas tout à fait conforme et soulève quelques remarques de détail. notamment le fait que le véhicule est directement remis à l’acheteur et non à la banque etc. Pour résumer je dirais que l’esprit est conforme et que la pratique est un peu souple. A chacun de décider selon ses convictions. Voici un extrait d’un article publié par la maison de l’Islam : “La murâbaha : alternative au prêt à intérêt destiné à la consommation. Dans le cas classique où l’organisme de crédit accorde un prêt à intérêt à son client pour que celui-ci achète une voiture, le client prend possession de la somme prêtée et la dépense pour acheter ce dont il a besoin. Puis il rembourse au fur et à mesure la somme qu’il a empruntée plus les intérêts. Si la voiture coûte 10 000 € et que le client a pu bénéficier d’un prêt de ce montant, il remboursera par exemple 15 000 € sur cinq ans.
Dans le cas de la murâbaha, le client adresse une demande à l’organisme de crédit concernant la voiture qu’il désire acheter. Si l’organisme accepte sa demande, il considère celle-ci comme étant une promesse d’achat de la part de son client, il achète la voiture en son nom propre puis la revend au client avec un bénéfice, le tout étant payable par échéances. On pourrait dire : “Le résultat est le même : ici aussi, pour une voiture que l’organisme achètera au prix de 10 000 €, le client la paiera 15 000 € sur cinq ans.” Mais en fait non, il y a des différences. 1) Dans le cas de la murâbaha, si la marchandise livrée ne correspond pas aux caractéristiques énoncées, alors ce sera l’organisme de crédit qui fera les démarches pour que le fournisseur reprenne son bien. 2) De même, si la marchandise connaît des problèmes d’acheminement, ce sera cet organisme qui se chargera de relancer le fournisseur ou le transporteur. 3) Et si cet organisme a déjà pris possession de cette marchandise et que celle-ci a été détruite par un incendie avant qu’elle le remette à son client, la destruction se fera aux dépens de l’organisme. 4) Enfin, en cas de retard dans le paiement du prix convenu par son client, cet organisme ne pourra pas majorer ses échéances d’indemnités. Quatres points qui font la différence entre le recours à la murâbaha et le recours au prêt à intérêt ; quatre points qui découlent tous de la même différence de forme juridique entre les deux transactions : dans la murâbaha, c’est l’organisme de crédit qui achète la marchandise en son nom, et toutes les règles concernant l’acheteur s’appliquent à lui. Aussi, entre le moment où l’organisme a acheté puis a réceptionné la marchandise et le moment où le client en prend possession après l’avoir achetée, l’organisme est entièrement responsable de cette marchandise. En 1983, un organisme de crédit islamique du Qatar, pratiquant la murâbaha, avait, sur la demande son client (une entreprise qatariote vendant des meubles), acheté un conteneur de meubles en Allemagne. Le navire sur lequel ce conteneur était acheminé appartenait à une compagnie d’armement grecque, et celle-ci fit faillite alors que le navire faisait escale en Egypte. Ce fut l’organisme de crédit – et non le client – qui dut entreprendre toutes les démarches concernant le conteneur. La même entreprise qatariote avait commandé d’autres meubles, qui se trouvaient sur le même navire, mais avait acheté ceux-là en ayant recours à un emprunt à intérêt classique, conclu chez une banque. Eh bien concernant le conteneur où se trouvaient ces meubles, l’entreprise dut se débrouiller elle-même, et la banque ne voulut rien savoir : elle s’en tenait aux échéances prévues pour son remboursement (pour plus de détails, lire Bay’ al-murâbaha lil-amr bi-sh-shirâ kamâ tujrîhi-l-masârif al-islâmiyya, al-Qardhâwî).” Et Dieu sait mieux;
salam3alikoum, veuillez m’informer si l’achat d’une voiture financée par la banque islamique Al Baraka par mourabaha est conforme à la Charia ; baraka Allahou fikoum. Salam
Concernant la question de savoir si les crédits de la Banque Al Baraka d’Algérie sont conformes à la Charia je vous invite à consulter sur la page Documentation le document suivant (en arabe) :
الرد الصريح على ما يثار حول البنوك الإسلامية من قدح وتجريح
Bonsoir,
Je veux une réponse claire, nette et précise pour achat de véhicule par échelonnement. Est ce que c’est conforme à la charia ou non ?
Si vous parlez d’acquérir un véhicule auprès d’une banque islamique par les techniques de Mourabaha ou d’Ijara, la réponse de la grande majorité des experts en finance islamique est Oui.
Les banques islamiques ne sont pas des organisations à but non lucratif, elles travaillent pour gagner de l’argent. L’Islam autorise le profit et interdit l’intérêt ou riba. Il existe plusieurs types de contrats qui permettent aux banques islamiques de gagner de l’argent de façon licite – halal – et plusieurs articles sur ce site décrivent ces produits financiers qui se nomment Mourabaha, Ijara etc. Dans l’exemple que vous citez, la banque conventionnelle ajoute 5.000 euros d’intérêts alors que la banque islamique ajoute une marge bénéficiaire de 5.000 euros. Ce n’est pas simplement une question d’appelation – remplacer le mot intérêt par le mot marge – c’est tout le montage financier et les termes du contrat qui sont différents.
Salam alaikum, je n’arrive pas à saisir la définition “d’intérêt”, si j’achète une voiture qui coûte 10.000 euros payés par la banque qui me la vend 15.000 euros il y a 5.000 euros d’intérêts ! donc que je paie cet intérêt à une banque quelconque ou à une banque islamique il y a quand même des intérêts à payer!! Pouvez vous eclairer ma lanterne???
Assalam Alaykum, si je comprends bien ce que je viens de lire sur votre site je suis totalement dans l’illicite… A l’aide de prêts immobiliers contractés auprès de banques françaises, j’achète des maisons vétustes, que je rénove et que je mets en location, et le loyer me permet de rembourser les prêts. Donc j’ai des crédits immobiliers sur 15 ans avec des taux d’intérêts. Pourriez vous m’éclairer s’il vous plait.
Wa 3alaykoum essalam wa rahmatou Allah wa barakatouh,
Oui vous êtes dans l’illicite de même que des millions de citoyens qui vivent pourtant dans des pays musulmans (ceci explique entre autre pourquoi les peuples musulmans sont aujourd’hui dans l’état que vous savez). Il existe 3 conseils supérieurs religieux dans le monde (conseils du fiqh) qui sont tous les trois unanimes à assimiler les intérêts bancaires à la riba qui est considérée par l’Islam comme un pêché plus grave que l’adultère. Pour être complet j’ajouterais qu’il y a quelques fatwas individuelles qui prétendent rendre licite les intérêts bancaires. Ces fatwas sont émises par quelques mercenaires de la fatwa, dont celle du Mufti d’Al Azhar en Egypte qui est allé jusqu’à fournir une fatwa sur mesure au gouvernement français appuyant l’interdiction du hijab dans les lycées français ! Ces fatwas individuelles ne font pas le poids face à l’unanimité de l’avis des plus hautes instances du fiqh. Voilà, vous êtes informée.
Barakalahoufikoum
salamo 3alaykom
je voudrais acheter une voiture par l’intermédiaire d’un organisme financier qui utilise la morabaha… soit LOA à crédit gratuit, sauf qu’à la fin du leasing, ou de la location, il faut verser une somme d’argent équivalente de 1 a 6% de la valeur de la voiture… ils appellent cela une valeur résiduelle… est-ce que ce n’est pas une autre forme de Riba ? Nowroni Allah inowerkoum.
Wa 3alaykom assalam wa rahmatou Allah wa barakatouh; Non la valeur résiduelle n’a aucun rapport avec la Riba. En fait la banque ajoute sa marge au prix d’achat du véhicule et divise le total par un nombre de mensualités, par exemple 48 mensualités, sauf un montant déterminé qu’elle laisse pour la fin du contrat et qui constitue la valeur résiduelle. Par ailleurs, la notion de valeur résiduelle est plutôt utilisée dans la formule d”Ijara (leasing conforme à la charia) que dans la mourabaha.
salam aleikoum, mon mari aimerait acheter une grue pour travailler mais pas à crédit mais en leasing donc il verse un acompte et paie chaque mois une somme et à la fin il décide s’il la prend – en payant la différence – ou pas ; donc je voulais savoir si c’est haram ou pas ? merci de me renseigner
Wa âalaykoum essalam wa rahmatou Allah wa barakatouh. Il existe une version “halal” du leasing, c’est le contrat d’Ijara que pratiquent les banques islamiques ; si le client de la banque décide d’acquérir le bien en fin de contrat on parle alors d’Ijara wa Iqtinaa. Par contre le leasing pratiqué par les banques conventionnelles est basé uniquement sur l’intérêt et donc haram.
Salam alikoum
S’il vous plaît éclairez-moi une affaire concernant la banque el baraka. En effet je veux acheter une voiture de la banque el baraka, mais un imam m’a dit que c’est riba car elle exige pour l’acheteur de payer une assurance tout risque alors qu’un autre imam me dit que ce n’est pas riba car la carte grise du véhicule est sous le nom de la banque ce qui veut dire qu’elle a acheter le véhicule après elle le revend par échéanciers ce qui est hallal (mourabaha) s’il vous plait répondez-moi avec clarté par hallal ou harram.
Wa 3alaykoum essalam wa rahmatou Allah wa barakatouh.
Il y a deux aspects dans votre question : d’une part le financement et d’autre part l’assurance. Concernant le financement vous pouvez lire sur la page Documentation de ce site un document Pdf en arabe intitulé “الرد الصريح على ما يثار حول البنوك الإسلامية من قدح وتجريح”qui contient la réponse argumentée de la banque Al Baraka qui démontre le caractère halal de son financement. Concernant l’assurance, vous êtes de toutes façons obligé d’avoir une assurance même si vous ne prenez pas de crédit.
salam alaykoum, je vous remercie pour votre réponse. je vais consulter le document pdf en question. Salam alikoum, si vous voulez bien m’excusez, j’aimerai bien que vous m’expliquiez qui vous êtes, les chouyoukhs ou bien les hommes de la science islamique de ribh et qui sont aptes à juger la conformité des procédures de la banque el baraka avec la charia. Veuillez excusez mes appréhensions.
Ribh n’émet pas de fatwa et ne fait que reproduire les avis et informations des institutions qualifiées.
Deux concepts clairs de l’islam:
- Tout argent prêté ou avancé pour acheter la voiture – avec le remboursement échelonné ou pas – majoré d’un centime d’intérêt est explicitement haram illicite.
- Si la banque achète la voiture en son nom pour la revendre avec majoration de ses bénéfices à son client – avec échelonnement ou pas – c’est licite au vu de la chariaa, et c’est du commerce aux yeux de la loi divine.
Tout autre forme qui comporte un intérêt est “haram” illicite.
oui, mais Elbaraka bank oblige ses clients à contracter une assurance tous risques sur le véhicule acheté. Or tous les majamiî fikhia du monde islamique s’accordent pour dire que l’assurance commerciale est riba et haram. ainsi le contrat de mourabaha est ainsi faussé car le musulman ne doit avoir de relation avec le haram que dans la contrainte, en l’occurrence ne prendre qu’une assurance de responsabilité civile et non tous risques en l’absences de boites d’assurances associatives. El baraka bank, si elle voulait développer les pratiques islamiques comme elle le prétend devrait prévoir d’autres formes d’assurance de son crédit par exemple l’hypothèque, chose qu’elle refuse de faire sous prétexte que cela lui demande l’installation d’autres services etc etc..
Salam alikoum oua rahmatou lahi oua barakatouhou, je m’adresse à RIBH ou à n’importe qu’elle personne qui pourrait répondre à ma question. Pouvez-vous me donné la preuve formelle que la banque el baraqua achète le véhicule avant de le revendre au particuliers car j’ai demandé aux différents services de concessionnaires qui sont conventionnés avec la banque el baraqua si cette dernière achète pour de vrais le véhicule. La réponse était malheureusement Non car aucune formalité ne le précise.
J’ai mis en ligne la réponse de la Banque Al Baraka d’Algérie (cliquer sur l’icone).
vous parlez de quelle icone s’il vous plait éclairez moi votre réponse car j’ai bien lu le fichier pdf en question mais il faut que j’ai la preuve de l’achat tel que ce qui est mensioné sur la carte grise ou autre formalité indiquant que le véhicule est la propriété de la banque el baraqua. merci
L’icône à côté de la flêche verte ci-dessus.
Essalamou alaïkoum, Si la Baraka bank achète la voiture pourquoi elle exige les 20% du prix, et pourquoi la carte grise est nommé “voiture gagée” (Marhouna) wa jazakoum Allahou khaïran.
Wa 3alaykoum assalam wa rahmatou Allah wa barakatouh,
Au début du contrat le client est copropriétaire avec la banque (il détient 20% et la banque 80%). La banque exige que la voiture soit retenue comme gage (Rahn) jusqu’au paiement total et alors le client devient seul propriétaire. Wa al 3ilmou lillah.
s’il vous plait j’ai une petite question à éclaircir concernant cette morabaha. Est ce que la carte grise de la voiture est au nom de la banque ou de l’acheteur? partant de l’hypothése que cet individu qui veut acheter une voiture son travail lui permet de bénificier d’une réduction d’assurance alors la question qui se pose: si la carte grise de la voiture est au nom de la banque, comment il peut bénificer de cet avantage? Dans l’attente de votre réponse, veuillez agréer mes sincères salutations.
On est tous égarés. on ne sait plus quoi est halal ou haram.
Mes amis, là on a besoin d’une référence religieuse pour bien bien nous éclaircir, ça c’est du sérieux, et c’est pas la peine de dire n`importe quoi et lancer des fatwas comme ça, on est dans la confusion. Merci et Dieu nous guide inchallah
J’ai acheté une voiture auprès de la banque Al Baraka. Le taux du bénéfice comme il l’appellent est différent d’un acheteur à un autre. En plus cette banque exige de ses clients de souscrire une assurance tout risque. Cela signifie que la banque veut assurer son argent. Vente avec la mourabaha ou intérêt ce sont les mêmes. haram haram. Ayez pitié de nous.
Il existe une “assurance” conforme à la Charia, c’est le Takaful. En principe Al Baraka devrait trouver une formule pour que ses clients puissent bénéficier du Takaful à des conditions intéressantes, pour leur éviter de souscrire une assurance non conforme à la Charia.
salamou alaykoum
je veux savoir si al baraka bank propose des formules halal pour l’acquisition d’un bien immobilier.
si c’est le cas je vous prie de bien vouloir m’expliquer comment ?
BARAKA ALLAHOU FIKOUM
Oui, la banque Al Baraka propose des financements immobiliers. Vous pouvez consulter l’article : “Al Baraka Bank Algérie se lance dans le crédit immobilier”.
http://ribh.wordpress.com/2007/11/17/al-baraka-bank-algerie-se-lance-dans-le-credit-immobilier/
salamo alaikoum, toujours le même problème qui concerne le financement pour vehicule. j’ai visité la banque Al Baraka de notre ville et j’ai posé la même question – est ce haram – et il ma répondu que c’est haram !! j’ai rien compris. les gens achètent et les autres non par fetwa d’imam. naouroni baraka allahou fikoum sur toute la formalité et sur les 8.5% d’intérêt !!!!
@ Mourad : la différence d’opinion des imams est une bénédiction (rahma) pour cette Oumma. Un employé de banque n’est pas forcément le mieux placé pour se prononcer sur le caractère halal ou haram d’une opération (nous devons laisser aux oulémas et aux experts en économie islamique cette lourde responsabilité). Les banques islamiques ne sont pas autorisées à prêter de l’argent avec intérêt : quand les documents d’une banque islamique font référence à un taux d’intérêt c’est uniquement une base de calcul pour déterminer la marge commerciale de la banque sur le bien financé (voiture, logement etc.). Pour aller plus loin il faudrait consulter plus en détail les termes du contrat, mais de toutes façons chaque banque islamique a un conseil de conformité qui doit certifier que le contrat est conforme à la Charia. La responsabilité devant Dieu pèse en premier et en dernier lieu sur ce conseil. Wa al 3ilmou lillah, Dieu sait mieux.
Il y a juste 2 questions : pourquoi Al Baraka exige l’apport initial et l’assurance crédit ? et jazakoum allahou khair.
Au début le client de la banque islamique est copropriétaire avec la banque : par exemple 10% pour le client et 90% pour la banque. A la fin du contrat le client devient l’unique propriétaire. Concernant l’assurance crédit, pour qu’elle soit correcte vis à vis de la Charia, cette assurance devrait être de type “takaful” qui repose sur la solidarité des clients en cas de défaillance de l’un d’eux, et non pas une assurance classique.
salam alaikoum wa rahmatou Allah wa barakatouh!
je pense que nous somme tous égarés dans cette affaire,
mon avis: dans le doute s’abstenir.
Que Dieu nous guide.
Que Dieu nous guide.
en réponse à la question de finance islamique
il faut s’adresser à des oulémas spécialistes des produit bancaires que vous pouvez trouver dans les banques islamiques et qui veillent a l’application de la chariaa
il faut à mon avis jeter un coup d’oeil sur les contrats et voir si c’est conforme à la chariaa ou non
une banque islamique n’a pas le droit de prêter l’argent contre l’argent moyennant des intérêts, mais elle doit acheter et vendre : c’est surtout ça le principe dans l’islam… et on ne peut vendre ce qui n’appartient pas au vendeur : pour ça on doit acheter la voiture avec tous les papiers au nom de la banque qui une fois propriétaire de la voiture peut la vendre à un prix CONVENU y compris le bénéfice de la banque, moyennant des échéances
voila c’est la mourabaha
il y a aussi le leasing : Ijara
je pense qu’il est du devoir des institutions islamiques de publier les principes de la finance islamique
assalam alikum
Salam,
J’aimerais bien connaître la procédure d’achat d’un véhicule neuf, c’est à dire est elle conforme à la charia islamique ou pas selon le hadith du Prophète Mohamed (QSSSL) : “Ne vendez pas ce qui ne vous appartient pas”.
Merci
@ Kessar Bouabdelah :
Salam,
Vous trouverez ci-dessus des éléments de réponse. Il y a des avis pour et d’autres contre, mais une chose est sûre, pour que le contrat soit halal il faut que la banque soit d’abord propriétaire avant de céder le véhicule.
salam 3alayekoum,
ça fait 3 ans que j’ai eu un crédit bancaire d’investissement (avec taux d’intérêt 2,66%) d’une banque nationale pour réaliser un projet dans le cadre d’ENSEJ, et je ne rembourse pas régulièrement à cause du volume de travail qui baisse de plus en plus.
et dernièrement j’ai entendu que n’importe quel intérêt bancaire quel que soit le taux est haram et c’est riba,
donc j’ai deux problème le remboursement et la liquidation ,
pourriez vous me donner votre avis je vous en supplie
je veux plus de haram
@ Fatima :
Wa alaykoum assalam,
Effectivement quel que soit le taux, l’intérêt c’est riba.
Les oulemas conseillent en général d’essayer de se débarrasser du prêt ribaoui par un remboursement anticipé. Dans votre cas essayez de négocier pour un remboursement anticipé avec une remise des intérêts. De toutes façons si vous allez vers la liquidation la banque ne pourra espérer obtenir plus.
Et Dieu sait mieux.