Services bancaires halal en Tunisie ?

Solutions bancaires islamiques, produits «alternatifs» conformes à la Chariâa. Deux appellations pour désigner l’introduction du concept «charia compatibles» au cadre d’une vague éthique, dans les sphères internationales de la finance.  

Les actions jugées conformes aux lois islamiques de non usure, ne sont pas datées d’hier. En fait, les pays du golfe et d’extrême orient constituent le berceau de cette vague. En fait, l’offre conforme aux préceptes religieux rencontre un franc succès en occident, où les ressortissants des pays islamiques constituent la majeure clientèle. Dans ce sens, la finance internationale s’est jetée à l’eau en créant des fonds de plus en plus nombreux pour bénéficier des dépôts du pétrodollar. 

Le Crédit suisse, qui a annoncé l’ouverture d’un portefeuille estampillé «chrétien», s’était déjà doté fin mai du fonds Al-Buraq, constitué d’actions jugées conformes à la loi islamique, qui a déjà récolté quelque 44,2 millions de dollars. En France, la Société générale s’est engouffrée dans ce marché juteux, en créant au début du mois de juillet des fonds dits indiciels, qui répliquent passivement les indices Standard & Poor’s, conformes aux préceptes de l’islam. En effet, l’ampleur de la demande, et la création partout de fonds financiers conforment charia, a donné naissance au S & P 500 Charia notation Standard & Poor’s (S & P).  Avec «une croissance de 10% par an depuis dix ans», selon une collaboratrice de S & P, la finance islamique représente aujourd’hui 500 milliards de dollars. Principalement conçus pour capter les des investisseurs des monarchies du Golfe, ces produits «charia compatibles» commencent tout doucement à se diffuser auprès des particuliers.  

D’abord en Grande-Bretagne où la première banque islamique européenne a été créée en 2004. En France, même si toutes les grandes banques ont créé leur département «finance islamique», aucune ne s’est aventurée sur le marché des particuliers. 

En Tunisie, les défis qui se posent en matière d’amélioration des prestations bancaires ne sont pas mineurs, notamment la diffusion du concept qualité.   Au nombre de ces défis, le contrôle interne, le contrôle de conformité, les services bancaires de base (techniques d’ouverture des comptes et autres), la mission dévolue au médiateur bancaire et le rôle du système bancaire dans l’impulsion du commerce extérieur.  Alors, si on tient compte de l’ultime but qui est de consolider la compétitivité des établissements financiers tunisiens, est ce qu’on peut prévoir le lancement de produits, dits conformes charia, chez nous ?  En effet, des milliers de tunisiens, parfois très riches, boudent les services financiers, seulement parce que c’est haram. Depuis l’avènement des produits islamiques, ils s’impatientent pour y accéder. En dehors des considérations de piété, se cache une mine d’or pour les banques. Il est prévu que certains produits révolutionneraient leur offre dans plusieurs segments stratégiques.   

L’immobilier sera certainement le fer de lance de l’offre des produits islamiques. Les banques auront la possibilité d’offrir des crédits immobiliers halal.  Comment ? La banque achètera le bien immobilier et le louera à son client avec une option d’achat au terme du contrat. La rémunération sera intégrée dans le prix du bien et étalée sur la durée du contrat. Cette solution convaincra les pieux indécis à se doter enfin d’un logement.  Les autres solutions qui pourraient être introduites, ne sont pas des moindres. Elles offrent des opportunités d’affaires très importantes avec les commerçants et les industriels. Reste à savoir comment sera calculée la rémunération.  Aucune banque ne s’est encore exprimée sur cette question. Mais des opérateurs affirment que ces solutions seraient plus chères que les conventionnelles. D’autres précisent que la rémunération dépend des solutions proposées.  

Les investisseurs originaires du Golfe ne manquent pas en Tunisie, et ils seraient certainement intéressés par la possibilité d’investir en Tunisie dans un cadre conforme.  

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